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合规健康险产品与异化产品对比表

来源：金融监管总局2026版“负面清单 ”及健康险指导意见向家莹制图

近日，平安岁月长安·特定疾病保险
、太平洋健康智相守医健版等多款网红健康险产品紧急下架
。至此
，自4月以来启动的“高现金价值+医疗金账户
”类健康险产品专项整改全面收官。监管层明确，此类产品变相突破人身险定价利率红线 ，后续同类高收益组合产品将彻底停止审批 。

曾凭借“保障+储蓄+医疗”概念走红的一类健康险产品
，在短短一个多月内从热销走向“团灭 ”
。记者了解到，截至目前 ，市场上以特定疾病保险、护理保险为载体
，绑定高现金价值与无门槛医疗金账户的产品已基本清空。这场监管纠偏，不仅终结了一类产品的野蛮生长 ，更为万亿元级健康险市场划定了清晰的创新边界——健康险不是理财产品
，保障才是其唯一底色 。

“高现价+医疗金账户”

异化成理财工具

“左口袋是储蓄账户稳健增值，右口袋是一般医疗金账户 ，全家共济
，今天投保明天用，不限社保 ，100%报销！
”近日，某第三方保险经纪人向记者推荐了一款即将下架的“薅羊毛”产品
。这类营销话术在过去两个月里席卷互联网渠道
，将大量消费者吸引至一款名为“特定疾病保险 ” 、实则更像理财账户的产品面前。

拆解产品条款可以发现，这类产品具有两大典型特征 。一是复刻增额终身寿险的增值逻辑 ，保单现金价值积累速度远超常规健康险
。多数产品投保后第四至五年
，现金价值即可超过已交保费，同时支持减保
、保单贷款 ，资金灵活性对标主流储蓄型保险。二是附加无门槛、高灵活度的“一般医疗金账户
”
，每年按比例给付医疗额度，适用场景从门诊 、住院
、线上购药 ，一直延伸到推拿按摩、牙齿整形 、体检
、儿童疫苗、近视配镜等非刚需消费场景
，且未用完的额度可累积增值 。

这种结构设计让产品收益“出圈”
。在当前人身险预定利率已降至2%左右的背景下，普通增额终身寿险实际内部收益率（IRR）普遍维持在1.9%上下。但以平安岁月长安·特定疾病保险为例 ，投保案例测算显示：为0岁女孩投保
，年交5000元 、交10年，若每年用尽医疗金账户 ，第10年末退保可拿回现金价值47695元，对应IRR约为4.99%
，折算单利约6.27% 。另有一款中介平台产品宣称IRR达5.65%，若叠加个税抵扣更可升至6.26%。

“这些产品虽然名为特定疾病保险 ，但实际上套用了增额终身寿险的增值逻辑
。消费者购买保险的核心驱动力是资金增值效应
，而非真正的健康保障。 ”首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，如果保险公司重视短期业绩而忽视长期发展 ，必然导致产品定位出现偏差 。

众托帮联合创始人兼总经理龙格分析称
，部分险企借健康险外壳套用增额寿险逻辑，弱化保障、放大理财属性 ，是为了绕开定价限制
、满足渠道销售需求
。“此类产品隐含回报率远超监管上限
，长期将侵蚀险企偿付能力，甚至会扭曲销售认知 ，让消费者误以为‘保险=理财’
，透支真正保障型产品的信任基础。
”

低利率与规则漏洞催生套利温床

此类异化产品的快速走红，并非偶然 。从外部环境看 ，当前银行存款利率全面进入“1时代”，资管产品打破刚兑
，低风险、稳收益的理财标的极度稀缺
。消费者普遍寻求保本 、灵活
、增值的资金避风港，而传统增额寿险、年金险收益持续走低 、资金锁定期长 ，难以满足需求。这类“高现价+医疗金账户 ”健康险凭借远超监管上限的演示收益和灵活支取方式
，精准契合了大众理财诉求，迅速成为互联网保险爆款 。

从渠道端看 ，高额佣金激励进一步助推了产品的扩张
。业内人士透露
，此类产品主险的疾病
、护理赔付责任保额极低，险企实际承担的风险赔付成本被大幅压缩 ，由此腾出高额费用空间
，变相突破“报行合一
”监管要求，可给予销售?