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来源：新经济观察团
典当行也能发放信用贷款了？伴随互联网贷款领域的监管趋严 ，典当行这一冷门牌照，居然成为场外信贷的新通道 。今年3月 ，新经济观察团曾刊发报道 ，安徽省通信管理局两批侵害用户权益APP通报里，安徽德通典当有限公司在无信贷放款资质前提下 ，备案27个放贷软件 ，说明典当行跨界违规放贷乱象已现，并已引发监管关注 。
无独有偶。近日 ，新经济观察团小编又在微信朋友圈刷到一则名为“北京市金祥典当行有限公司 ”（下称“金祥典当行 ”）的贷款服务广告 ，显示“公积金用户专享大额贷款”、“最高可贷300万，单笔上限100万元 ” 、“协助申请 、材料优化 ” 。但小编点进去后，页面上方又显示“最高可贷20万 ，年化利率（单利）6%-24%之间” ，口径前后不一 。
而根据监管条例，典当行不得“发放信用贷款 ”。结合《北京市典当行监督管理办法》以及即将生效的《金融产品网络营销管理办法》 ，这家典当行涉嫌多重违规 。
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典当行违规打出信贷广告
工商资料显示 ，金祥典当行成立于2008年1月16日，注册资本1亿元 ，法定代表人杨雪洁 ，经营范围包括“动产质押典当业务；财产权利质押典当业务等等 ”，同时“不得从事国家和本市产业政策禁止和限制类项目的经营活动 。”
今年1月 ，北京市地方金融管理局发布了批复 ，同意金祥典当行变更注册资本，即从1000万元增加至1亿元。
今年2月 ，金祥典当行完成工商变更 ，新进两家股东，其中北京都苑尚工程有限公司出资6000万元，持股60% ，北京阔晴文化传媒有限公司（下称“阔晴文化 ”）出资3000万元 ，持股30%。
其中，阔晴文化实控人为孙艳新 ，他同时在14家企业担任职务 ，包括独山信息科技（北京）有限公司、北京獭獭科技有限公司 、北京豪创九州投资管理有限公司 、北京豪创九州投资担保有限公司（正进行简易注销）等等，但名下无持牌放贷、消费金融类主体 ，股权背景缺少信贷从业资质支撑 。
从法定业态来看 ，典当核心逻辑是以当物为放款先决条件：当户以动产、不动产 、财产权利抵质押换取当金，到期还本付息赎回标的 ，放款额度锚定抵押物评估价值 ，无抵质押物则不能放款 。
早在2005年，商务部和公安部印发的《典当管理办法》就明确规定 ，典当行不得经营下列业务 ，如“发放信用贷款 ”。2023年5月27日开始正式实施的《北京市典当行监督管理办法》进一步细化了此类机构的合规框架，其中第十八条典当行的禁止业务或活动就包括“发放信用贷款”，以及“采用虚假 、欺诈、隐瞒 、引人误解等方式开展营销宣传” 。
很明显 ，在金祥典当行的上述广告中 ，通篇只依托用户公积金缴存资质授信，全程不提房产 、车辆、有价证券等任何抵质押要件 ，完全套用银行公积金信用贷产品逻辑 ，本质就是变相推介信用贷款，直接违反典当行禁止信用放款的硬性规定 。
而其广告内容宣传“最高300万 ” ，点开后页面又显示“最高20万 ”——前后差额超过十倍 ，也存在虚假宣传或误导用户的嫌疑。
在贷款利率方面同样存在合规瑕疵 。《北京市典当行监督管理办法》明确规定，“典当当金利率按贷款市场报价利率（LPR）及浮动范围执行 ，当金利息不得预扣”；结合 2026年5月20 日最新1年期LPR为3.0% ，典当合规利率上限参照民间借贷司法保护上限，四倍LPR对应年化12% 。但金祥典当行直接标注产品年化 6%-24% ，定价规则对标互联网信贷产品 ，跳出典当利率管控框架，存在利率不合规隐患。
更进一步看，广告中标注的“协助申请 、材料优化 ” 是信贷中介的典型话术 。正规典当业务 ，仅需用户携带当物及权属材料到场核验估价即可办理 。但这种表述方式 ，本质上是在向用户?
