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本报记者冷翠华
国家金融监督管理总局近日发布的统计数据显示 ，今年前4个月，人身险公司取得意外险原保险保费（以下简称“保费”）收入135亿元 ，同比下降11.76% 。同期 ，财产险公司的意外险保费收入为211亿元，同比增长8.2% 。二者意外险保费收入同比呈明显的反向变化趋势。进一步看 ，2019年到2026年各年度的前4个月 ，人身险公司意外险收入分别为248亿元、230亿元 、218亿元 、193亿元、171亿元 、161亿元 、153亿元、135亿元，呈现“七连降 ”态势 。
对此 ，北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对《证券日报》记者表示 ，人身险公司意外险保费收入连续下降，主要受监管政策调整 、产品属性及销售导向变化三重因素影响 。第一 ，监管部门近年来持续深化意外险改革 ，通过设定赔付率下限 、限制佣金上限等措施挤压价格水分，使得单均保费下降，同时严厉打击强制搭售行为。因此 ，以往依赖主险搭售的意外险业务有所缩减 。第二 ，意外险属于低客单价、低佣金率的消耗型产品，在人身险公司全面向高价值期交和长期保障型业务转型的背景下 ，销售队伍的推动意愿明显不足 。第三 ，互联网平台等新兴渠道分流了传统个险代理人的意外险资源。多方因素共同导致人身险公司意外险业务的持续下滑 。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对《证券日报》记者表示，2021年印发的《意外伤害保险业务监管办法》严控捆绑销售、限制佣金上限 ，因此 ，过去靠代理人推高的“虚高 ”保费被挤出 。同时，寿险 、健康险主险逐步覆盖意外责任 ，消费者单独购买意外险的意愿下降。
对于财产险公司与人身险公司在意外险业务上的分化 ，杨帆分析认为，核心原因在于两者销售场景 、渠道逻辑及客群触达方式的差异。财产险公司依托车险、企财险 、责任险等主业场景 ，深度绑定驾乘意外险 、旅行意外险等需求 ，例如，通过车险搭配驾乘意外险，实现场景化精准触达 ，支撑了保费规模 。同时 ，财产险公司更擅长运营短期、碎片化的互联网场景业务，如航意险 、旅游险等 ，能快速响应市场新需求 。相反 ，人身险公司高度依赖代理人线下展业的模式正经历深度重构，不易在碎片化场景中发力 ，加上意外险在个险渠道的获客引流作用逐渐被其他高价值产品替代 ，最终导致两者在意外险领域的走势截然不同。
展望未来，杨帆认为 ，意外险市场分化趋势仍将持续 ，不同类型的险企将基于自身优势走差异化发展路线 。人身险公司将进一步弱化意外险的独立销售属性，转而将其作为构建综合保障方案的附加模块 ，与重疾险 、医疗险等产品深度融合 ，业务规模或将在低位企稳，更注重业务品质与客户留存 。财产险公司则将继续发挥场景化与生态协同优势，深耕碎片化、定制化的意外险产品 ，预计其意外险业务将保持平稳增长。
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